Пожалуй, самый популярный вид кредита, который всегда остается на пике популярности – это потребительский кредит. Этот вид сделки открывает широкие возможности для совершения покупок товаров, в случае, если накопление сбережений с целью их приобретения не доведено до конца, либо вообще невозможно. Такая ситуация может возникнуть среди отдельных категорий населения с достаточно низким уровнем дохода.
Назначение предоставления потребительского кредита.
Назначение потребительского кредита в основном состоит в том, что дает возможность покупки товаров населению, которое в силу своего материального положения не может Единоразово выделить достаточную сумму средств из личных сбережений на их приобретение. В то же время помогает избежать затаривания товарами, спрос среди покупателей на которые значительно отстает от предложения. За счет этого торговая организация значительно сокращает свои издержки на обращение товаров, а также их хранение, передвижение и тому подобное. Это особенно актуально тогда, когда речь идет о таких товарах, которые являются технически сложными, длительного пользования, больших габаритов, а также требующих специальных условий хранения. Фактически назначение потребительского кредита состоит в расширении возможностей платежеспособности некоторых слоев населения.
Потребительский кредит также помогает выравнивать уровень жизни разных категорий граждан, имеющих неодинаковые доходы. Максимально сокращая разрыв между потребностями и структурой потребления разных социальных групп и слоев населения.
Выдача потребительских кредитов – это довольно новое явление, учитывая, что на постсоветском пространстве данная услуга начала предоставляется населению только в начале 60-х гг. Хотя широкого признания среди народа эта услуга долго не получала. Чаще всего такая возможность использовалась для осуществления проектов по строительству жилищных комплексов через кооперативы.
Партнерство банков и торговцев по потребительскому кредитованию.
Любые кредитные отношения подразумевают под собой наличие двух сторон задействованных в сделке, это: предоставитель кредитного займа и заемщик. В ситуации с потребительским кредитом в роли лица-заемщика выступает население, тогда как предоставитель кредита – это банковские или кредитные организации. В большинстве случаев в такой сделке участвует еще и третья сторона, являющаяся посредником. Тогда когда речь заходит о потребительском кредите, это, как правило, торговая организация, магазины, предоставляющие возможность покупать свой товар в кредит, взяв заем в банковском учреждении, с которым они сотрудничают.
Если изучать такое партнерство более углубленно, то видно, что такие торговые организации, кредитующие население, сами же используют возможность кредитования банком для себя, с целью закупки товаров и последующей их реализации посредством предоставления возможности приобретать этот товар в кредит.
Основными сделками, подлежащими потребительскому кредитованию, являются:
• Продажа товаров по договоренности о рассрочке платежа.
• Выдача ссуд в денежном эквиваленте на нужды строительства жилищного фонда или строений на приусадебных участках.
• Выдача денежных средств на проведение капитального ремонта жилья.
• Приобретение поголовья домашнего скота с целью развития хозяйство.
Кому выгоден потребительский кредит.
Ценность и роль потребительского кредитования в увеличении платежеспособности населения на покупку товаров широкого потребления выражается в следующих четырех показателях:
1. Увеличивающихся расходов определенных слоев населения на приобретаемые ими товары и услуги.
2. Суммах, выплачиваемых заработных плат со всеми доплатами, а также положенными пособиями.
3. Рост непогашенных задолженностей населения по взятым потребительским кредитам.
4. Проценту, выплачиваемому клиентами банков по образовавшимся долгам.
Банки на законном основании могут выдавать суды в денежном эквиваленте непосредственно населению, обращающемуся в эти организации за предоставлением потребительского кредита или перекупать такое обязательство заемщика у торговой компании. Так как потребитель, приобретая товар у торговца, обязуется выплатить его стоимость, то именно это право взыскания стоимости с покупателя банк приобретает в свою собственность у розничного торговца по такой же системе взыскания задолженности. В такой ситуации покупатель вначале приобретает необходимые ему изделия, а чуть позже оформляет финансовые обязательства по погашению его стоимости. Такая практика выгодна розничным торговцам, по причине увеличения их товарооборота. А также это позволяет покрывать их дебиторские задолженности по кредитам для приобретения товара и дальнейшего его выставления на продажу.
Для потребительского кредита очень характерна его близкая взаимосвязь с другими банковскими операциями и сделками. Примером таких взаимосвязей являются долгосрочные долговые обязательства покупателей, используемые торговцами для получения собственных ссуд от банков. В то время как предоставление кредита непосредственно потребителю в денежном эквиваленте устраняет третье дополнительное звено кредитных отношений, то есть торговца, что не всегда выгодно каждой из сторон. Потребительский кредит 2016 – это один из основных видов всех кредитных сделок на сегодняшний день между предпринимателями и населением.
Выплачиваемые проценты потребительского кредитования.
Купленные товары по кредитной сделке с точки зрения торговой фирмы являются обеспечением их собственных ссуд в банке. А потому до дня полного погашения задолженности по кредиту и внесения последней суммы уплаты, право собственности на товар по-прежнему остается за фирмой-продавцом. Это правило утверждено законодательством ,что в свою очередь часто приводит к многочисленным злоупотреблениям с их стороны. Пользуясь таким правом, с помощью ухищрений и уловок, продавцы навязывают неплатежеспособным покупателям слишком большое количество товаров.
Существует несколько разновидностей потребительских кредитов, но наибольшей вес среди них имеет все-таки реализация товаров в рассрочку. Тогда как покупка товара по такой сделке предполагает оплату не только истинной стоимости за товар, но и наложенного процента за предоставление такой услуги. Потребительский кредит ставки которого, как правило, значительно выше, чем обычный процент банковской ссуды в денежном эквиваленте, выгодны как кредитору, так и посреднику.