Ипотека, ипотечный кредит.

С развитием рынка недвижимости и, как следствие, сферы кредитования слово «ипотека» прочно вошло в лексикон обывателя. Многие люди думают, что ипотека это обычный кредит, только выдается на покупку жилья. Отчасти это верно, но имеются определенные нюансы.

Этот термин имеет двоякое значение и его можно рассматривать и как правоотношение и как ценную бумагу, а именно - закладную. Ипотечное кредитование представляет собой выдачу ссуды под залог недвижимости. В этом процессе фигурируют два лица: залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель – человек, которые берет ссуду, оставляя за это в залог недвижимость, которой он владеет на законных основаниях. В качестве залогодателя может выступать и организация.

Залогодержатель – юридическое лицо, которое выдает кредит под залог имущества.

Учитывая тот факт, что цены на недвижимость постоянно растут, ипотека – это хорошая возможность приобрести по фиксированной цене собственное жилье в кредит. Квартира в ипотеку стало популярным решением на рынке недвижимости. Но перед тем как совершить данный поступок, необходимо оценить все сопутствующие риски и свою платежеспособность. Сейчас на сайтах банков предоставляющих ипотечный кредит размещен ипотечный калькулятор. Им можно воспользоваться для подсчета суммы платежа, размера кредита и величину переплаты. По желанию можно выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж.

К чему быть готовым при оформлении ипотеки.

Для того чтобы банк гарантированно одобрил ипотечный кредит, надо соответствовать некоторым пунктам. На них в первую очередь обращают внимание при рассмотрении заявки.

•      Наличие высокой «белой» зарплаты.

•      Хорошая кредитная история.

•      Готовность сделать первоначальный взнос. Обычно он составляет 10-20% от стоимости жилья. Но может быть и больше.

Следует помнить, что банк не всегда предоставляет ту сумму, которая необходима на покупку жилья. Она может быть гораздо ниже. Это связано со многими причинами.

•      Независимые оценщики или эксперты банка оценили квартиру по более низкой цене, чем та, которую за нее просят. Банк не готов идти на риск, ведь в случае, если клиент не сможет платить по кредиту, реализация этой квартиры не сможет покрыть расходы банка.

•      Низкий уровень дохода клиента. Оценивая платежеспособность клиента, банк основывается на его среднемесячном доходе. Если банк считает, что могут быть какие-либо проблемы, то умножает эту сумму на коэффициент риска. Размер платежа должен составлять такую сумму, которая была бы необременительна для клиента. Надо так же учитывать, что при расчете из дохода вычитаются все платежи.

•      Может статься так, что на момент обращения в банк у него исчерпался ипотечный лимит собственных средств.

Как оформить ипотеку.

Итак, с чего начинается оформление ипотечного кредита. Во-первых необходимо выбрать банк, условия которого подходят больше всего. Во-вторых, подготовить необходимые документы: паспорт, справку о доходах за прошлый год и за все месяцы текущего года, копия трудовой книжки и копии свидетельств о владении дорогостоящим имуществом и правоустанавливающие документы на приобретаемую недвижимость.

Далее следует заполнить анкету. Это можно сделать и на сайте банка, но все равно придется его посетить для предоставления остальных документов. Если ипотека оформляется с поручителями, то такой же набор документов потребуется и от них.

После одобрения банком суммы кредита между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи, который обязательно регистрируется в соответствующем органе и вносится в реестр. В свидетельстве о праве собственности на жилплощадь ставится пометка об обременении.

Разные стороны ипотеки.

Ипотечный кредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам ипотеки можно отнести:

•      Возможность приобретения собственной жилплощади сразу, не ожидая, когда накопится полная сумма.

•      Получение прописки заемщику и членам его семьи в приобретенном жилье.

•      На весь срок действия ипотеки заемщик получает льготы по подоходному налогу.

•      Необременительные платежи благодаря длительному сроку кредитования.

•      Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому.

•      Фиксирование стоимости жилья. Не зависимо от того как изменится цена за жилье, платеж останется прежним.

Но при этом имеются и существенные минусы в приобретении жилья в ипотеку.

•      Самый большой минус - это переплата. Она может достигать 100% и более, в зависимости от кредитной ставки и срока действия кредита.

•      Обременение на приобретенное жилье. Пока не закроется кредит недвижимость нельзя продать или подарить.

•      Дополнительные расходы на страховку жилья. Таким способом банк минимизирует свои иски.

•      Наличие первоначального взноса у некоторых банков. Чем меньше его размер, тем выше процентная ставка и наоборот.

Обстоятельно взвесив "за" и "против" нужно решать, подойдет Вам квартира в ипотеку или стоит искать другие варианты.

Чего ждать от ипотечного кредитования в 2016 году?

Сложное экономическое положение страны внесло свои коррективы и в ипотечное кредитование. Ипотека 2016 года отличается от прошлых лет более высокой процентной ставкой. Если раньше она была на уровне 11,7-12% в среднем, то в этом году поднялась до 14,5-14,9%. Прогнозируют ее рост до 19-21%. Повышение риска невозврата денег от заемщика, заставляет банки ужесточать условия выдачи ипотечного кредита.

Но в то же время будут работать социальные программы: ипотека и материнский капитал, строительство загородного жилья и господдержка жилищного кредитования.