Для того, чтобы рассчитать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором, который основан на использовании стандартных формул, которые мы рассмотрим в этой статье. При помощи обычного кредитного калькулятора можно узнать размер ежемесячного платежа, наилучшую ставку процента и разделить общую сумму к выплате на тело кредита и количество процентов к уплате.

Рассчитывая кредит на кредитном калькуляторе можно указывать 2 системы платежей по кредиту:

  1. Дифференцированная система – это уменьшаемые к концу срока кредита ежемесячные выплаты по кредиту. В этой системе ежемесячный платеж складывается из некоторой части основного долга и непосредственно процентов, начисляемых на остаток тела кредита. Такой вид платежей по кредиту чаще всего применяется в Сбербанке России.
  2. Аннуитетная система – это одинаковый ежемесячный платеж, складывающийся из части тела кредита и непосредственно процентов, начисленных за пользование кредитом. Эту систему любят использовать коммерческие банки.

 

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту.

Дифференцированная система платежей более сложная в расчете кредита и делит ежемесячный платеж на 2 части:

  1. Фиксированная сумма, идущая на погашение тела кредита.
  2. Убывающая часть, идущая на погашение процентов, которые начисляются на остаток кредита.

В расчете кредита с дифференцированной системой обязательно нужно учитывать, что тело кредита к погашению с каждым платежом становится все меньше и, соответственно, уменьшается количество процентов. Для расчета суммы остатка тела кредита нужно размер кредита первым делом поделить на срок кредита:

 

ВД = ПСК / СК,

где ВД – возврат основного долга, ПСК – изначальная сумма кредита, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой легко можно рассчитать размер остатка тела кредита к выплате. Но все банки для расчета кредита использую личные характерные параметры. Наиболее часто используемые подходы отличаются временным периодом. Иногда банки рассчитывают кредит из расчета, что год складывается из 12 месяцев. Формула для расчета процентов по кредиту с таким условием:

 

СНП = ООД х ПГС / 12,

где СНП – сумма начисляемых %, ООД – остаток тела кредита, ПГС — процентная годовая ставка.

А некоторые банки ведут расчет кредита, отталкиваясь от того, что год складывается из 365 дней. Такой расчет необходим, если кредит выдавался на определенное количество дней, а не месяцев. Для такой ситуации существует следующая формула:

 

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365,

СНП – размер начисляемых %, ООД – остаток тела кредита, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – число дней в месяце (28-31 день).

Рассмотрим расчет кредита на примере. Для примера приведем график платежей при сумме кредита 2000 у.е. сроком на 12 мес, ежемесячный платеж будет составлять 1/12 часть кредита + проценты. Итак, сумма кредита – 2000, срок кредита – год, процент – 20%.

№платежа

Задолженность

%

Основной долг

Следующий платеж

1

2 000

33,33

166,67

200

2

1833,33

30,56

166,67

197,23

3

1666,33

27,77

166,67

194,44

4

1499,66

24,99

166,67

191,66

5

1332,99

22,22

166,67

188,89

6

1166,32

19,43

166,67

186,1

7

999,65

16,66

166,67

183,33

8

832,98

13,88

166,67

180,55

9

666,31

11,11

166,67

177,78

10

499,64

8,33

166,67

175

11

332,97

5,55

166,67

172,22

12

166,67

2,78

166,67

169,45

Итого

216,61

2000

2216,61

 

Как рассчитать аннуитетные платежи по кредиту.

Аннуитетная система платежей по кредиту означает, что ежемесячные выплаты состоят из одинаковой суммы на протяжении всего срока кредита. Изменить сумму платежа по аннуитетной системе можно, но на условии согласования с банком, или же при досрочном погашении кредита. Аннуитетный платеж тоже состоит из двух частей:

  1. Проценты, которые были начислены за пользование кредитом.
  2. Сумма основного долга.

Когда срок кредита становится меньше, то процентов становится тоже меньше, тогда как сумма основного долга становится больше. В начале основной долг уменьшается медленно. Общая сумма всех % по гораздо больше, что очень заметно при досрочном погашении. Первые платежи по кредиту идут в оплату большей части % по займу. Рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж можно по такой формуле:

Формула аннуитетного платежа

где РАП – ежемесячный аннуитетный платеж, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Эта формула считается «классической», так как ее используют почти все банки, электронные таблицы, кредитные калькуляторы.

Рассмотрим расчет аннуитетного ежемесячного платежа по кредиту размером 1000 у.е. сроком на год. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, срок кредита – 1 год, годовая процентная ставка – 20%.

№платежа

Задолженность

%

Основной долг

Следующий платеж

1

1000

75,97

16,67

92,63

2

924,03

77,23

15,4

92,63

3

846,8

78,52

14,11

92,63

4

768,28

79,83

12,8

92,63

5

688,45

81,16

11,47

92,63

6

607,29

82,51

10,12

92,63

7

524,77

83,89

8,75

92,63

8

440,89

85,29

7,35

92,63

9

355,6

86,71

5,93

92,63

10

268,89

88,15

4,48

92,63

11

180,74

89,62

3,01

92,63

12

91,12

91,12

1,52

92,63

Итого

 

1000

111,61

1111,61

 

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна.

Клиенты банков часто пытаются понять, что же выгоднее – аннуитетный кредит или дифференцированный. Разберем различия этих двух систем для более легкого расчета кредита в дальнейшем:

  1. В дифференцированной схеме ежемесячный платеж постоянно уменьшается, а в аннуитетной – он статичен.
  2. У кредита, оформленного по дифференцированной схеме, первые платежи могут показаться достаточно большими.
  3. Аннуитетный кредит может оформить практически любой человек, так как ежемесячные платежи выровнены по всему сроку кредита. Если вы хотите оформить дифференцированный кредит, то ваш доход должен быть в 4 раза больше необходимого дохода для оформления аннуитетного кредита.
  4. Аннуитетная схема рассчитана на медленное уменьшение основного долга и увеличение процентов. Если же вы решите погасить кредит досрочно, то вы, получается, переплатите зря проценты за месяцы, в которые вы не будете пользоваться кредитом. В случае с досрочным погашение дифференцированного кредита теряется меньше средств.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Примерно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на 20% больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа является главным параметром при расчете кредита, но он берется в учет лишь вместе с остальными параметрами.