Что такое комиссия.

При выборе кредитного банковского продукта, основным фактором для клиента, как правило, становится процентная ставка по кредиту. Однако, кроме процентной ставки, установленной финансовым учреждением за пользование заемными средствами, существуют и дополнительные платежи (комиссии), которые возникают при получении и использовании кредитных средств.

Для расчета комиссии вы можете воспользоваться калькулятором расчета комиссии.

Когда заемщик берет денежные средства в кредит, в большинстве случаев возникает необходимость платить комиссию банку. Ведь именно эти дополнительные платежи являются одним из основных видов заработка банками денежных средств вместе с процентами по вкладам и кредитам.

Виды комиссий.

Основными видами комиссий взимаемыми отечественными банками являются:

1. Ежемесячная комиссия:

• от суммы кредита;
• на остаток задолженности по кредиту;
• с фиксированной суммой.

2. Одноразовая комиссия

• от суммы кредита;
• фиксированный платеж.

Также банками взимается комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств из одного финучреждения в другое, а также иные виды комиссионных сборов.

Кроме указанных, не так давно банками взималась комиссия за открытие и ведение ссудных счетов, а также разные пени и штрафы за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Данный перечень комиссионных вознаграждений достаточно условен, поскольку вид комиссии, которая устанавливается банком самостоятельно, в основном зависит от размера процентной ставки и размера кредита, необходимого заемщику.

Отказ от комиссий.

Большое количество ежемесячных комиссий банков позволяют скрывать эффективную процентную ставку по кредитам. Поскольку в итоге размеры платежей будут значительно выше, чем ставка по кредиту, заявленная в рекламе.

В последнее время все больше банков отказывается от комиссии по взиманию ежемесячных платежей. Однако, при этом сохраняют одноразовую комиссию, позволяющую покрыть операционные расходы, которые связанны с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового состояния заемщика и т. д.). Данный вид одноразовой комиссии банка скорее необходимость, связанная с тем, что заемщики, зачастую подают документы на оформление кредита одновременно в несколько финансовых учреждений. Останавливаясь в результате на том, в котором предлагаются более выгодные условия для получения кредита. Этот вид комиссии банка позволяет финансовому учреждению покрыть расходы, которые были понесены при подготовке решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Новые виды комиссий.

Следует отметить, что в связи с понижением ставки рефинансирования, а также активному участию правительства в формировании кредитной политики банковской сферы, ставки по кредитам, и в особенности по ипотеке, в последнее время стали существенно снижаться. В связи с этим, для компенсации уменьшения прибыли от процентной ставки, в банках стали вводить новые виды комиссий.

Одной из таких платежей является комиссия за отсутствие страхования жизни заемщика. К примеру Сбербанк России предлагает программу «Ипотечный стандарт» в которой отсутствует комиссия за выдачу кредита, однако требуется наличие личного страхования заемщика/созаемщиков, в противном случае банк требует комиссию за отсутствие страхования. Похожее предложение есть у Альфа-Банка в программе «Приобретение квартиры на вторичном рынке». В данном предложении для получения кредитных средств необходимо оформление страхования жизни и потери трудоспособности, страхования имущества и страхования титула, иначе банк взимает дополнительный комиссионный сбор.

Потенциальному заемщику, кроме единовременной комиссии банка за выдачу кредита и, не так давно появившейся комиссии за отсутствие страхования, возможно придется заплатить и другие виды комиссий. Для постоянных клиентов банками могут быть предусмотрены специальные предложения.

Незаконные виды комиссий.

Тенденция отказа банков от различных комиссий скорее всего, будет продолжаться и дальше, поскольку во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли незаконными следующие виды комиссионных сборов:

• за выдачу кредита,
• за рассмотрение заявки на выдачу кредита,
• за перечисление денежных средств на счет заемщика,
• за выдачу денежных средств со счета,
• за досрочное погашение кредита,
• за услуги персонального ипотечного консультанта,
• за открытие и ведение ссудного счета.

Однако, из этих комиссий банков признана незаконной на уровне ВАС РФ только комиссия за ведение ссудного счета. Роспотребнадзору пришлось потратить больше года для того, чтобы данный факт был признан. Благодаря этому прецеденту, простые граждане могут судиться с банками по поводу незаконности взимания различных комиссий.

К сожалению, даже в случае принятия соответствующих законов, направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, никто не помешает банкам в дальнейшем взимать те же самые платежи, просто измени их название с «комиссий» на какое-нибудь другое.

С ростом платежной культуры заемщиков, а также увеличением конкуренции среди банков, возможен постепенный отказ от взимания комиссий. Однако этот шаг способен привести к тому, что банки, для сохранения прибыли, начнут повышать процентные ставки.

В любом случае, при выборе кредитного продукта, необходимо потребовать у банковского консультанта провести полный расчет стоимости кредита. Это позволит сопоставить свои финансовые желания и возможности по погашению кредита и взять ссуду таким образом, чтобы дополнительные затраты в виде различных комиссий банка не стали неприятным сюрпризом.