Кредитная история.

История кредита или кредитная история – это отображение всех кредитов, которые брал заемщик у разных банков. В ней рассказано, когда и где заемщик брал в кредит деньги, товары или недвижимость, на какие суммы были оформлены сделки, как человек погашал кредит. Храниться этот список у различных Бюро кредитных историй, а также в Центральном Банке России.

Формирование истории кредита.

Кредитная история состоит из трех частей:

- Титульный лист – в нем находятся фамилия, имя и отчество человека, паспортные данные, индивидуальный номер СНИЛС, номер налогоплательщика.

- Основной лист содержит в себе все данные обо всех сделках с банками, а также данные о просроченных платежах или непогашенных кредитах, если таковые имеются.

- Закрытый лист – в нем предоставлены сведения о тех банках, которые передавали сведения, а также записаны те банки, которые имеют доступ к истории.

Перед тем, как выдать кредит банк запрашивает историю заемщика и сверяет данные в титульном листе, но особое внимание уделяет на основной лист. Отталкиваясь от тех сведений, которые там записаны, банк и принимает решение давать кредит или нет.

Хорошая кредитная история зависит от самого клиента. Если человек погашал платежи вовремя и без задержек, погасил кредит полностью точно в срок, досрочно или с небольшой задержкой, но при этом погасил все штрафные санкции, то история будет хорошей. В будущем, этот статус поможет человеку, если запланирует взять ипотеку или автомобильный кредит.

Плохая кредитная история также создается самим клиентом. Погашая платежи не сроки, указанные в договоре, не оплачивая штрафные санкции или не совершая платежи совсем, заемщик своими действиями формирует негативный статус истории.

Если просроченный кредит был закрыт более чем через 3 месяца после даты окончания договора или был закрыт в связи с судебным решением, то такой заемщик сразу получает плохую кредитную историю. В дальнейшем банки могут отказывать в выдаче кредита из-за таких данных.

Среднее нарушение заключается в том, что заемщик неоднократно допускал внесение средств не по графику платежей, но при этом погашал возникшую задолженность в сроки не более 1 месяца от даты пропуска. Получить кредит можно в том случае, если человек выплатил всю задолженность в срок окончания кредита, а также оплатил все штрафные санкции. Погашением кредита заемщик сформировал пусть и подпорченную пропусками, но относительно хорошую кредитную историю.

Серьезное нарушение, если пропуск платежа составил более 1 месяца, банк в этом случае подумает, стоит ли предоставлять такому клиенту кредит.

Как проверить свою кредитную историю.

Любой человек имеет право запросить свою историю и проверить данные в ней. Обычно, таким действием озадачиваются люди, желающие взять крупный кредит наличными или желающие взять ипотеку. В целом, это верные действия, убедившись в своей хорошей истории, имеет смысл идти и подавать заявки в банк.

Проверить кредитную историю можно в любой момент. Такие услуги распространены в интернете. За небольшую плату клиенту предоставят его историю. Бесплатно проверить кредитную историю можно один раз в год через Центральный Банк России или через одно из Бюро кредитных истории.

В Центробанк можно обратиться через сайт. Нужно будет заполнить специальную форму и отправить ее на рассмотрение. Ответ придет на электронную почту обратившегося. Правда, в ответе будет содержаться лишь список тех Бюро кредитных историй, которые и формировали отчет. Как только человек узнал список этих Бюро, необходимо будет обраться по адресу нахождения организации и написать письменное заявление на имя генерального директора. В течение 10 дней со дня подачи заявления Бюро должно будет предоставить запрашиваемую информацию.

Кредитная история человека предоставляется не полностью. Как правило, всегда предоставляется лишь основной лист отчета. То есть, клиент видит все сведения о взятых, погашенных, простроченных и непогашенных кредитах. Банки видят титульный лист и основной лист. Закрытый лист храниться в Центробанке и недоступен обозрению.

Бывает так, что на запрос о предоставлении кредитной истории Банк отвечает, что история не найдена. Это обозначает, что у человека не сформирован подобный отчет. Как правило, либо человек вообще никогда не брал кредитов, либо брал кредиты в таких организациях, которые не формируют истории и не передают их в Бюро кредитных историй.

Как исправить свою историю.

Плохую кредитную историю можно исправить. Для этого человеку, желающему решить такую проблему, необходимо найти банк, который не сотрудничает с тем Бюро, в котором у заемщика храниться его отчет. Правда, искать придется методом подачи заявок, такая информация является закрытой и физическому лицу ее никто не предоставит. После нахождения банка нужно попробовать получить кредит и платить его исправно, не допуская пропусков платежей. После погашения можно попросить банк направить сведения об успешно закрытом кредите в Бюро кредитных историй.

Из-за того, что такая проблема стала весьма актуальной в последнее время некоторые банки пошли на риск и стали предоставлять заемные средства клиентам с плохой кредитной историей. Такие программы направлены именно на улучшение кредитного отчета клиента. В основном, по подобным программам банки дают небольшие суммы на небольшие сроки. Если клиент успешно погашает один кредит, то банк передает сведения в Бюро и может дать второй кредит, если это требуется, но уже на чуть большую сумму.

Исправление кредитной истории таким методом длится долго, но успешно.