Экспресс-вклады или, как их еще называют срочные вклады - это денежные средства, которые размещают в банке на некоторый временной период, с целью получения прибыли, при этом заключается договор с банком.
Чаще всего используется договор об открытии экспресс-вклада и внесении средств на депозитный счет клиента. В таком договоре указывают дату открытия вклада, данные о вкладчике, внесенную сумму, валюту вклада, срок депозита, процентную ставку и другие условия. Для открытия вклада, необходимо при себе иметь документ, удостоверяющий личность.
Период, на который возможно открыть экспресс-вклад в банке имеет продолжительность от 1 года до 5 лет. Чем больше будет срок вклада, тем больше станет процентная ставка банка.
Срочные вклады хранятся в финансовых учреждениях в первоначальной сумме и в конце срока хранения, возвращаются клиентам вместе с процентами, которые начислил банк. Банки не имеют права в одностороннем порядке снижать проценты по срочному вкладу. Банки самостоятельно назначают минимальную сумму, которую можно вложить. После внесения денежных средств банк выдает клиенту документ, который должен отвечать требованиям, предусмотренным для таких документов законом. Например, сберегательную книжку, сберегательный или депозитный сертификат.
Экспресс-вклады можно вложить в банки в любой валюте, а также создать мультивалютный счет. Чаще всего банки предлагают делать вклады в евро, рублях и долларах, но выгоднее всего рублевые вклады. При досрочном изъятии срочного вклада или частичном снятии, банками предусмотрены штрафы или снижение процентной ставки. В некоторых банках существуют льготные ставки, при досрочном расторжении.
Срочные вклады в России подлежат обязательному страхованию. Благодаря этому вкладчик получит свои денежные средства, даже в случае, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая, российские вкладчики получают сто процентов от застрахованного вклада, но не более чем 1.4 млн. рублей.
Экспресс-вклады можно оставить на хранение, с указанием некоторых условий:
1. Пополняемость – возможность пополнения вклада денежными средствами, на протяжении всего действия договора, при этом увеличивается прибыль вкладчика. Ограничений по сумме пополнения, а минимальную сумму определяет банк.
2. Капитализация – возможность начисления процентов по вкладу за определенный период времени, благодаря чему, увеличивается доход клиента.
3. Частичное снятие – возможность снятия части накоплений. Это условие необходимо указывать в договоре. Банки предоставляют эту опцию крайне редко и устанавливают максимальную сумму, которую можно снять и уменьшают за такую возможность процентную ставку по вкладу.
4. Пролонгация – автоматическое продление договора, в том случае, если клиент не явился в финансовое учреждение для снятия вклада, после завершения действия вклада. После пролонгации процентная ставка по договору может остаться прежней, увеличится или уменьшится.
Проценты по срочным вкладам начисляются банками с помощью формулы простых процентов, а для этого используют плавающие и фиксированные ставки. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то банки их начисляют с использованием фиксированной процентной ставки при помощи формулы простых процентов. При заключении договора на срочный вклад, появляется возможность получения пассивной прибыли. Банки используют срочные вклады в своих операциях. На обслуживание экспресс-вкладов не требуются значительные расходы, что благотворно влияет на доход вкладчика. Процентные ставки по срочным вкладам выше, чем по сберегательным вкладам.