Денежные сбережения играют важную роль в экономической жизни государства. Также они важны для физических и юридических лиц. С их помощью можно достигнуть финансовой стабильности или преодолеть кризис.

Финансовые активы населения могут быть представлены:

1)    Наличными деньгами, находящимися в руках у граждан;

2)    Депозитами и вкладами в банках в разных валютах, в том числе и на пластиковых картах;

3)    Вложениями, которые сделало население в ценные бумаги;

4)    Запасами наличной валюты;

5)    Резервом страховых взносов граждан.

Валюта в 1990-е годы впитала в себя наличность. Это привело к снижению её удельного веса с 72% в 1992 г. до 5-7% в 1996-1997 гг. В общий поток перераспределения средств в валюту, включился начальный этап повышения ликвидности денежных средств семейного бюджета. Данный этап происходил с помощью перевода вкладов и денег и наличность (1992 г.). Федеральная резервная система (ФРС) США имела свои эмиссионные интересы в России. В тот период банковская система России потеряла около половина резервов населения.

Неорганизованные формы денежных сбережений включают в себя запасы валюты и наличных денег. Что касается организованных, то таковыми считаются сбережения, которые используются в качестве источника инвестиций. Они бывают разных видов. Например, сбережения в ценных бумагах и во вкладах. На 1.01.1991 г. доля депозитов и вкладов граждан России в коммерческие банки составляла приблизительно 24% всех сбережений (в том числе и валютных вкладов). А доля финансовых активов физических лиц в ценных бумагах – 4%. Приобретение ценных бумаг (сертификатов, облигаций, акций и полисов) крайне неустойчиво, если объемы вложений небольшие. В таком случае оно еще и подвержено резким конъюнктурным колебаниям.

В таких условиях страховая система как вид денежных сбережений выглядит относительно развитой. В начале 1998 г., по данным Минфина России, в России действовало 2334 страховые компании. В 1997 г. общая сумма страховых взносов была около 5,7 млрд. долларов США. Страховые взносы составляли около 40% страхового рынка. Также, с целью ухода от налогов, тогда активно использовалось добровольное страхование.

В результате этого, половина возможных инвестиций была отвлечена в долларовый запас. За 1992-1997 гг. в России произошло более чем двукратное снижение количества вкладов население в национальное производство. Хотя в мире тогда был рост данных кладов. Так, если Россия в 1990 г. по уровню этого показателя отставала от ФРГ в 2,5 раза, то в конце 1990-х отставание было в 14 раз.

В тот период, сбережения инвестиционного капитала в России равнялись 16%, а в мире – 80%. Конечно, привлечение денежных средств могло оживить экономику. Но надо было решить две проблемы:

1)    Создание и развитие новых форм денежных сбережений физических лиц;

2)    Лучшая защита денежных сбережений граждан.

Новые формы организованных денежных сбережений включали долгосрочное страхование жизни, анонимные вклады, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Рассмотрим сначала инвестирование в драгоценные металлы. В каждой стране есть свои особенности торговли золотом. Например, в Германии, во многих банках существуют отделы по продаже золота в виде слитков небольшого размера. Во Франции есть «облигации Жискара». Они обеспечены золотом. С 1975 г. в США возобновили продажу золота населению. В России данный вид денежных сбережений не получил большого распространения. Хотя продажа золота разрешена на официальном уровне.

Анонимными вкладами называют вклады граждан в коммерческие банки. При этом не требуются документы, которые удостоверяют личность вкладчика. Даже сам банк может не знать его имени. Схема получения денег похожа на получение средств со счета на предъявителя или с пластиковой картой.

В любом банке, действующим на территории России, могут быть открыты счета по анонимным вкладам. Это касается и филиалов иностранных банков. Сумму вклада не ограничивают. На средства, которые разместили на счетах, нельзя наложить арест, поскольку личность вкладчика не была установлена. Конечно, это усложняет борьбу с преступностью, ведь на счетах такого вида, могут находиться большие суммы денег.

Развитие долгосрочного страхования жизни выполняет такие функции: барьер утечки инвестиций за рубеж; источник инвестиционных ресурсов; элемент социальной защищенности граждан и социальной стабильности в обществе.

Для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах, долгосрочное страхование жизни широко применяется. Например, в США около 30% общего объема страхований составляют финансовые средства, полученные именно с помощью страхования жизни.

Для развития данного вида денежных сбережений в России необходимы такие условия:

1)    Создание для страхователей налоговых стимулов. Например, предприятие хочет заключить договор по страхованию жизни на срок пять лет. В таком случае взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства. Такой подход практикуется во многих странах мира. Страховой взнос можно исключить из совокупного облагаемого дохода для физических лиц, заключающих договоры такого вида;

2)    Рациональное использование в экономике России инвестиционных ресурсов, которые привлекаются с помощью страхования. Для этого нужно на производственные издержки предприятия, относить взносы по долгосрочному страхованию жизни только тогда, когда договоры такого вида были заключены с российскими страховщиками. Также не должны изыматься из налогооблагаемой базы, суммы взносов по страхованию жизни, которые были переданы на перестрахование иностранным компаниям. Если взносы по долгосрочному страхованию жизни были уплачены в национальные страховые компании, то их нужно исключить из совокупного облагаемого налога физических лиц.

Возможно в будущем, такой вид страхования как источник инвестиционных ресурсов и форма сбережений населения, станет важной неотъемлемой частью экономической безопасности многих стран.

Итак, для государства и его граждан нужны денежные сбережения. Страна получает важный источник инвестиционного дохода. Население имеет возможность хранить свои деньги в надежных руках (конечно, не во всех случаях). Таким образом, формируются взаимовыгодные связи между государством и его населением.